南粤银行赵俊宏:中小银行要打造一张强大的资
更新时间:2019-11-21

  面临一系列严峻的市场考验和外部压力。如何应对外部局势的风云变幻,调整自身策略,提高风险抵御能力,适应金融供应侧改革的新要求,打造差异化竞争优势,成为每家中小百强榜前10名全是小银行(最大的一家资产规模也仅360亿美元)。银行的资产负债表,要具备比例协调、期限匹配、储备充足、富有弹性等特点,要像要塞、战车一样坚强,能够抵御风险、经受冲击;在寒冬中不会凋敝,在风暴中不被摧垮。

  一是利率市场化。美国利率市场化在上世纪70年代开始,大概到1986年结束,其银行数量从高峰时期的18000多家减至7000家,一半的银行不存在了。银行特别是小银行存款成本上升,利差缩窄,为了追求高收益,很多银行不惜铤而走险涉足高风险资产,比如房地产、并购贷款,恰恰这些小银行不具备高风险控制能力,最终导致大面积的不良,导致美国大批银行倒闭。中国银行业利率市场化从上世纪90年代开始,但存款利率的放宽是近几年的事,现在银行特别是中小银行的存款成本已经大幅上升,活期定期化、存款理财化的趋势也很明显。如果参考各国利率市场化的历史,中国的中小银行会不会也出现大量的经营困难?这是所有中小银行需要认真思考、清醒面对的问题。

  二是严监管。把金融监管(政府干预)放到一个更长的周期来考察,可以看到大概是40年一个周期。上世纪初期以古典经济学、市场自由主义主导,1930年代进入凯恩斯理论主导时期,到1970年代末重新进入新古典主义,市场自由,金融混业,信贷扩张;一直到发生次贷危机,巴塞尔协议三的推出,各国政府监管政策的转变,意味着我们可能进入了另一个长的周期,强调金融监管、金融分业经营、政府干预等。国内近几年来,从控制非标、治理乱象、资管新规等,都是在这个大背景下发生的事情。从这个角度看,全球金融业的严监管不是一年两年的事,会持续十年八年,甚至是三十年、四十年,需要中小银行主动适应、坚定转型。

  三是某银行接管事件。其最大影响是打破了同业刚兑(同业信仰),带来了信用分层和全新的风险定价,使中小银行的经营压力、流动性压力骤然提升。可以把该事件,视为中国金融供给侧改革、利率市场化的一次跳跃式的演进,以一次给市场带来震撼的黑天鹅事件,倒逼中小金融机构加快改革、优化结构、重塑健康、强壮的资产负债表。

  在这些挑战面前,南粤银行今年仍然实现了存款增长24%、净利润增长22%、不良率显著下降的经营业绩。赵俊宏介绍,在韩春剑党委书记的领导下,近几年来南粤银行主要从三方面深化供给侧改革,实现转型与发展。

  主要是做好以下几点:良好的公司治理、清晰的业务规划、强大的执行体系、严格的内控管理。

  在这方面,南粤银行近两年来主要做了三件事:第一是降杠杆,从2017年开始主动降杠杆,压降同业业务规模。同业非标资产压减215亿,同业存款占总存款比重从30%下降到目前的不到17%;资产规模从最高点2300亿调整目前的2080亿,但总存款从2017年的1338亿增至目前的1510亿;第二是降风险,主动降低风险偏好,基本停止异地的、大额的新增授信,回归本地、回归中小、回归三农。第三是降资本消耗,在没有任何外源资本补充的前提下,两年来资本充足率从10.96%提高至11.74%,靠自身积累解决了资本充足率达标的问题。

  同业刚兑打破之后,很多中小银行都面临着同业融资的困难,这种困难如果在资金面收紧的情况下,会被放大和加剧。2019年整个市场资金面相对宽松,但资金面的宽松只是一时,同业刚兑的打破可能是长期的,同业融资再也回不到某银行接管事件之前的局面。需要中小银行未雨绸缪,做更多的准备。美国次贷危机发生后,摩根大通的CEO发表文章说《要建立一个要塞式的资产负债表》,强调增强资产负债表的防守与进攻能力,资产负债表要向城堡一样坚固。在2006年就大幅抛售次贷资产,在危机中几乎没有损失,118正版挂牌反观花旗、美林、瑞银等银行都受到重创。南粤银行今年提出来打造强大的资产负债表,首先是比例协调,资产负债比例、公司零售比例、贷款投资比例、表内外比例……都要协调、健康。其二是期限匹配,各类资产负债的期限缺口明显下降,在整体上保持资产负债期限的匹配。其三是储备充足,资本储备、减值准备、流动性储备都非常充足,筑起非常高的防洪堤,做好过冬准备。其四是富有弹性,资产负债表还要具备非常好的弹性,可以灵活调整,随时抓住市场机会主动出击。

  南粤银行坚定贯彻落实中央关于服务实体经济的精神,深耕小微、三农、零售客户,打造专业化队伍、专业化产品、专业化审批、专业化服务,所有考核、资源、产品、风险政策都向小微、普惠倾斜。近几年来已经取得了一定的成果,目前全行中小企业贷款占比83%,民营企业90%,小微企业贷款占比50%。

  在整个供给侧改革中,金融供给侧改革是纲举目张的核心,金融决定了资金资源的走向,改善金融的供给,才能改善整个经济的供给。中小银行是服务中小微企业的主要力量,做强中小银行,有利于引导资源配置,加大对中小企业、民营经济的支持,推动经济供给侧改革总体目标的顺利实现。

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